Kortbetaling i butik: Sådan forstår du aftaler og omkostninger

Overblik: Hvad du betaler for, når kunden betaler med kort

Når en kunde betaler med kort i din butik, kan dine omkostninger deles i tre dele: terminalen (hardware, leje eller abonnement), aftalen med indløseren (som giver adgang til bestemte korttyper og udbetalinger) og gebyret pr. transaktion (en procentdel og nogle gange et fast beløb). Valget af kortformer påvirker alle tre dele, fordi det afgør, hvilke aftaler du skal have.

Ifølge Mobile Transactions' oversigt over betalingsterminaler i Danmark har alle de listede løsninger en indløsningsaftale til Visa og Mastercard, som også omfatter Apple Pay og Google Pay. Vil du også tage imod Dankort, kræver det altid en særskilt aftale fra Nets, og MobilePay kræver en separat ansøgning. Samtidig kan ikke alle terminaler tilknyttes disse løsninger. Beslut derfor først, hvilke kort og betalingsformer du vil tage imod, før du sammenligner priser.

Praktisk består dine omkostninger typisk af faste udgifter (leje, abonnement eller køb af terminal) og variable udgifter (gebyr pr. transaktion). Jo flere korttyper og betalingsformer du accepterer, jo flere aftaler og satser skal du holde styr på. Start med at kortlægge, hvordan dine kunder betaler i dag.

Vigtige faktorer ved valg af kortbetalingssystem

• Gennemsnitligt transaktionsgebyr — 0,89% – 2,89%

Vælg kortformer: internationale kort, Dankort og mobilbetaling

Du kan vælge mellem flere kort og betalingsformer. Internationale kort som Visa og Mastercard og mobilbetalinger som Apple Pay og Google Pay er ofte dækket af samme indløsningsaftale. Ifølge Mobile Transactions' oversigt har alle de listede terminal-løsninger en indløsningsaftale til Visa og Mastercard, som også omfatter Apple Pay og Google Pay.

Dankort og MobilePay kræver derimod ofte særskilte aftaler. Mobile Transaction oplyser, at en Dankortaftale altid kræver en særskilt aftale fra Nets, og at MobilePay har sin egen ansøgning. Samtidig kan ikke alle terminaler tilknyttes disse løsninger. I oversigten er Nets by Nexi den eneste udbyder, der også tilbyder en Dankortaftale.

Korttyperne kan også optræde i kombination. Nykredit beskriver f.eks. Visa/Dankort som et kort, der fungerer som Dankort i Danmark og som internationalt Visa-kort i udlandet. Det betyder, at samme fysiske kort kan behandles som forskellige korttyper afhængigt af, hvor købet gennemføres, og derfor kan ramme forskellige satser og aftaler.

Terminalaftalen: leje, køb og abonnement

Prisen på terminalen kan være struktureret som leje, køb eller abonnement. I Mobile Transactions' oversigt over betalingsterminaler i Danmark findes eksempler på begge modeller (alle priser ekskl. moms): Flatpay: leje fra 0 kr./md. med 36 måneders kontrakt; SumUp: køb 260,10–1.133 kr. og intet abonnement; Nets by Nexi: leje 199 kr./md. med 36 måneders kontrakt; myPOS: køb 289–1.849 kr. og intet abonnement; Revolut Business: køb 2.499 kr., men kontoabonnement kræves; PayPal POS: køb 199–1.999 kr. og intet abonnement; Worldline: leje fra 49 kr./md. med 24 måneders kontrakt.

Når du læser aftalen, skal du sikre dig, hvad der står om månedlig pris, opstartsomkostninger og ejerskab. Mobile Transaction foreslår blandt andet at spørge: Er omkostningerne offentliggjorte, og er tilmeldingen nem? Binder du dig til en kontrakt med opsigelsesgebyrer? Er support tilgængelig, og er brugeranmeldelser positive? Afklar desuden, om du ejer terminalen ved aftalens udløb, eller om den skal returneres, hvis du lejer den.

Prisen pr. transaktion: procent, fast beløb og korttyper

Kortgebyrer oplyses typisk som en procentdel af transaktionen, nogle gange med et fast beløb pr. transaktion oveni. Mobile Transaction angiver følgende eksempler (ekskl. moms): SumUp 0,89%; Flatpay 0,99%; PayPal POS 1,95%; myPOS 1,69%–2,89% + 0,35 kr.; Revolut Business 0,8%–2,6% + 1,70 kr. For Nets by Nexi og Worldline angives 'forskellige kortgebyrer' i oversigten.

Forskellen skyldes blandt andet korttype og aftale. Fordi Dankort kræver en særskilt aftale fra Nets, og MobilePay kræver en separat ansøgning, kan satserne for disse betalingsformer være fastsat i andre aftaler end dem for internationale kort. Se derfor ikke kun på én procentsats, men spørg, hvilke korttyper satsen dækker, og hvad der gælder for de betalingsformer, dine kunder faktisk bruger.

Kontraktlængde, binding og opsigelse

Bindingsperioden og opsigelsesvilkårene kan have stor betydning for den samlede pris. I Mobile Transactions' oversigt varierer kontraktlængderne: Flatpay og Nets by Nexi angives med 36 måneders kontrakt, mens Worldline angives med 24 måneders kontrakt. SumUp er listet med 'intet abonnement' og 'flest gratis betalingsfunktioner uden kontrakt'. myPOS og PayPal POS er også listet med 'intet abonnement'.

Undersøg derfor, om der er opsigelsesgebyrer, og hvordan du kommer ud af aftalen, hvis du skifter udbyder eller lukker butikken. Mobile Transaction stiller spørgsmålet: 'Binder du dig til en kontrakt med opsigelsesgebyrer?' En lav månedspris kan blive dyr, hvis du er bundet i mange måneder eller skal betale for at komme ud.

Sådan virker kontaktløs og mobil betaling i butikken

Kontaktløs betaling fungerer ved hjælp af radiobølger, som overfører information mellem kort, mobil eller smartwatch og betalingsterminalen. Det skriver Visa. For fysiske kort skal du som kunde bruge PIN-kode ved køb over 350 kr. Ved betalinger over 350 kr. via telefon eller smartwatch skal du følge enhedens instruktioner. Kortets normale beløbsgrænser gælder også for kontaktløse betalinger. Terminalen accepterer kun én betaling pr. køb, selv hvis kortet holdes hen til terminalen to gange.

Tokenisering beskytter kortoplysningerne. Visa oplyser, at deres tokenisering beskytter oplysningerne og gør betalingerne sikre. Apple Pay bruger et enhedsspecifikt nummer og en unik transaktionskode, så det faktiske kortnummer ikke deles med forhandlerne eller gemmes på Apples servere. For butikken betyder det, at du kan tage imod mobilbetaling uden at håndtere kundens kortoplysninger.

Apple Pay fungerer overalt, hvor der modtages kontaktløs betaling. Det betyder, at din terminal skal understøtte kontaktløs betaling, hvis du vil tage imod Apple Pay og lignende mobile betalingsformer. Se efter det kontaktløse symbol på terminalen.

Omkostninger ud over terminalen

Ud over terminal og transaktionsgebyr bør du regne med udbetalingstider. Mobile Transaction har 'udbetalingstider' som et kriterium for, om priser og gebyrer er en god aftale for små virksomheder. I deres oversigt er myPOS fremhævet for 'omgående udbetalinger på inkluderet Mastercard', og PayPal POS giver mulighed for, at sælgere kan få udbetalinger i deres PayPal-konto. Revolut Business kræver et kontoabonnement, hvilket er en ekstra løbende omkostning.

Support og ekstra funktioner er også en del af regnestykket. Mobile Transaction spørger, om support er tilgængelig, og om brugeranmeldelser er positive, samt om ekstra funktioner som onlinebetalinger og andre værktøjer er tilgængelige. Overvej desuden, om terminalen kan integreres med dit kassesystem, og om der er løbende service eller softwareopdateringer, som du skal betale for.

Tjekliste inden du vælger aftale

– Hvilke kort og betalingsformer vil du tage imod (Visa, Mastercard, Dankort, MobilePay, Apple Pay, Google Pay)? – Kræver de ønskede betalingsformer særskilte aftaler? (Dankort kræver aftale med Nets, og MobilePay kræver separat ansøgning ifølge Mobile Transaction.) – Hvad koster terminalen: leje, køb eller abonnement, og er prisen ekskl. eller inkl. moms? – Hvad er transaktionsgebyret: en procentdel, et fast beløb pr. transaktion, eller begge dele? – Hvor lang er bindingsperioden, og hvad er opsigelsesvilkårene? Er der opsigelsesgebyrer? – Hvordan og hvornår udbetales dine penge? – Er der support, og hvad koster den? – Kan terminalen integreres med dit kassesystem, og er der ekstra funktioner eller serviceudgifter?